近年来，经济前景、通货膨胀、国际局势等成为人们日常讨论的话题。未来十年我们的投资环境走势如何？ 2023年要如何打理自己的钱袋子？可以预见的是，随着中国经济快速复苏，各项指标全面向好，居民收入预期与风险偏好有望稳步回升。在“十四五”高质量发展和“共同富裕”目标的指引下，2023年大财富管理市场蓄势待发，或将迎来一场“全面复苏”。

在财富管理热潮的驱动下，中信银行一直在思考如何深入理解客户的多元化投资需求，如何为客户提供有针对性的资产配置方案。4月7日，中信银行“资产配置视图”在中信银行APP重磅上线，旨在帮助投资者优化资产配置组合，科学打理自己的“钱袋子”。

定制化资产配置 实现投资理财的“非对称优势”

据央行公开数据，2022年国内住户存款新增17.84万亿元，比上一年多增7.94万亿元。今年1月，住户存款继续增加6.2万亿元，同比多增7900亿元。但在中国“超额储蓄”时代，面对复杂的市场、层出不穷的产品，每一个普通投资者都可能陷入这样的困境：投资选择困难，导致缺失合理配置，错失理想收益。

在财富管理3.0时代，中信银行通过大数据研究发现，多数投资者的投资需求都是在可承受的风险范围内，获取较高的投资收益，同时满足资金的流动性需求。而现实中单一产品的投资往往风险和收益呈正比，呈现“对称性交易”特征，无法满足投资者的多元化投资需求。

那么，如何实现投资理财的“非对称优势”呢？这意味着客户需要一份个人风险偏好和资金需求定制的方案。中信银行围绕“适当降低风险，适当提高收益，同时满足资金流动性需求”，为客户定制化资产配置方案，旨在实现“收益大于风险”的非对称优势。具体体现在三个方面：

一是平滑单一资产波动，实现单一资产波动和组合风险的非对称，使客户能在“核心资产”上拿的住、拿的久，享受长期复利的回报。二是降低组合波动率，实现持有心态和收益风险的非对称，不击穿投资者的心理底线。三是实现收益大于风险的非对称，在可接受的风险范围内，帮助客户追求相对较高的收益。

数据显示，历史上没有哪类资产是“常胜将军”，任何资产都会回撤。降低资产的波动和回撤，远比盲目追求资产的上涨幅度更重要，因为一旦市场大跌，需要用更大的成本来填“坑”；做好资产配置，分散组合风险，才能防止“翻车”，从而收获长期合理回报。

可视化资产配置 为客户全面资产配置增添新“注脚”

随着中国经济的长期较快发展，居民财富持续增长。据Wind数据统计，从2010年至今，个人可投资资产总规模增长超288%。更重要的是，随着新一轮财富管理浪潮兴起，财富管理行业正在面临一场重塑——从产品创设与遴选，到客户体验全旅程优化，再到客户关系的重新定位，甚至整个财富生态的重构。据麦肯锡调研显示，在越来越不确定的市场中，如何做到真正的“理解和陪伴客户”成为优化体验的关键。

为了破解这些痛点，中信银行APP升级了资产配置功能，综合客户的投资目标、投资风格与偏好，通过“四笔钱”规划法，帮客户合理配置“要花的钱”“投资的钱”“保本的钱”“保障的钱”，把客户的每一块钱都放在最合适的位置上，实现投资价值最大化。

中信银行集合中信研究院、行内专家、合作资管机构的专业投研力量，组建资产配置委员会，实现多层次、多市场、多资产覆盖，定期输出专业的资产配置策略建议。中信银行APP此次重磅上线“资产配置视图”，可直观展示投资者上述四笔钱的配置情况，对持仓情况进行动态分析，及时预警并出具产品推荐和优化建议，为投资者的财富管理保驾护航。

“资产配置视图”以雷达图的形式向投资者展现“四笔钱”持仓情况，并配有持仓建议，更加立体直观。当投资者点击某条配置建议时，会立刻跳转至“资产配置视图”主界面。不仅如此，中信银行“资产配置视图”还拥有资配情况预警与展示的个性化功能。

过去几年，中信银行的财富管理业务突飞猛进。中信银行2022年年报显示，中信银行APP线上月活用户达3,274.73万户，手机银行APP实现交易金额达12.74万亿元。其中一个不可忽略的因素，也是未来支撑中信银行财富管理业务走的更远、更好的动力，就是中信银行“数字化理念和思维方式”。

手机银行作为银行连接和服务用户的核心阵地毋庸置疑。作为专业的财富顾问，中信银行APP不会引导投资者博取不确定的超额收益，而是通过科学的资产配置，帮助投资者“赚该赚的钱，不亏不该亏的钱。”这也是中信银行在资产配置的“非对称交易”里，一直追寻的“对称性”。

千帆竞渡，各领风骚。在理解数字化与财富管理互动基础上，各类金融机构结合自身禀赋，深度拥抱数字化赋能。中信银行始终立足全生命周期的财富管理理念，深入理解客户需求，为客户提供有针对性的资产配置方案，致力为投资者提供有温度的金融服务。