近年来，我国普惠金融发展迅速。数据显示，2020年普惠金融领域贷款增长速度加快，年末人民币普惠金融贷款余额达21.53万亿元，同比增长24.2%，增速比上年末高1.1个百分比；全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。近日召开的2021全国“两会”上，政府工作报告特别提出，“大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上”，且伴随着制度性减税降费的系列举措，普惠金融服务力度预计将进一步加大。

作为国有控股的商业银行，中信银行近年持续加大普惠金融的拓展力度与深度，更以“党建+普惠”金融的特色，成为国有商业银行创新发展促进战略转型的重要典型。

战略引领 普惠金融列入中信银行“一把手工程”

普惠金融关系到普通人对金融服务的可获得性，是推进金融改革、金融创新、金融开放和金融发展的题中应有之义。2020年12月，银保监会党委在传达学习中央经济工作会议精神指出，要“加大对科技创新、小微企业、绿色发展的金融支持，强化普惠金融服务”。

中信银行对此有着深入认识，并将发展普惠金融、服务小微企业上升到自身战略转型的高度，列为“一把手工程”。据悉，中信银行成立了由党委书记任组长的普惠金融领导小组。党委委员带头督导进度落后分行，纪委定期关注各分行业务上量情况，并开展政治监督。在党组织的坚强领导下，中信银行加快完善体系、增配资源、加大投入，举全行之力做优普惠金融。

如北京分行服务的金运大厦，地处北京市海淀区密集商圈，中信银行在此设立了商务楼宇党务工作站，专门服务辖区内的中小微企业。2020年疫情平稳后，金运大厦党支部第一时间召开支委会扩大会议，支持小微企业复工复产。通过银企系统，电话访问和联络98家小微企业，落地投放小微贷款1000万元，有效帮助企业缓解了资金压力。

“中信银行深入拓展普惠金融的目标，就是推进金融服务更加普及，使得小微企业、普通百姓都能获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务。这也是贯彻以人民为中心的理念，推进中信银行从规模数量转向高质量发展的战略转型举措。”中信银行相关业务负责人表示。

按照“牵头统筹+分工原则”，中信银行在普惠金融部牵头统筹基础上，组建了包含30多个部门在内的普惠金融工作小组，按月召开例会，并在全部一级、二级分行挂牌设立普惠金融部，在南京、苏州等5家分行试点组建了直营团队。

科技赋能 三大举措服务小微企业

普惠金融惠及数量庞大、差异性极大的小微企业主体和个人，历来是开展金融服务的一大难点。中信银行旗帜鲜明地提出三大举措，以科技赋能创新服务小微企业。

一是加大线上化产品开发。基于“小微企业+小微企业主”“基础数据+行为数据+交易数据”等场景化大数据，中信银行开发推广了“物流e贷、银商e贷、银税e贷、关税e贷”等一系列线上化的纯信用贷款产品，减少对抵质押担保的依赖，为小微企业提供“零接触、免抵押、无担保”融资服务。

二是优化在线运营服务。在门户网站、网上银行、手机银行等电子渠道，建立超过1000名客户经理在线的“云端营业厅”，优化企业在线开户流程，上线手机银行云办公功能，7×24小时为企业提供支付、代发等在线服务，随时响应小微企业金融需求。

三是减免金融服务费用。疫情期间，中信银行免收对公客户的人民币存取款、本行转账及通过人民银行二代支付清算系统发起的转账汇款手续费；免收对公账户的服务手续费，包括对公账户开户费、对公印鉴挂失、电子对账服务、单位结算卡等；免收对公现钞服务的手续费，包括对公零钞清点费、大额取现费、上门收款等。同时开通金融服务绿色通道，简化各类费用审批流程。

科技赋能带来的好处显而易见。据了解，在中信银行开展的“百行进万企”活动中，济南分行客户经理了解到某小微企业资金需求后，立即在最短时间内为客户办理授信，并发放贷款70万元。该笔贷款采用线上随借随还的方式，企业根据实际用款需要，随时在网银端自助提款、还款，按照实际用款天数支付利息，以高效精准的资金“滴灌”，实实在在帮助企业节省了成本。

“党建+普惠”融合 升级服务保障

“中信银行的普惠金融服务，突出特色就是通过‘党建+普惠’的融合，创新业务发展模式，升级服务保障。”中信银行相关业务负责人介绍。

据了解，中信银行此前已制定《2019-2020年“党建+普惠”工作实施方案》。该方案以“普惠中信红10+”建设为抓手，充分发挥标杆引导、指标引导和资源引导的作用，并以“无损无责、有损尽职免责”的原则，消除一线人员的后顾之忧，全面推进党建引领下的普惠金融发展战略。

实际操作中，中信银行通过树立起先进发展分行标杆、党建业务融合标杆和基层优秀党员标杆，组建170人的“普惠代言人”队伍并开展200余次代言行动，引导全行员工形成“全员学普惠、开门做普惠”的良好氛围。

如2020年疫情关键时期，中信银行客户“BPM租车”加入抗疫救援物资运送车队，客户经理沈蒙娅主动沟通，得知其嘉兴分公司的12台车保险即将到期，不及时续保将影响疫情物资运输。她立即与分行普惠金融部汇报沟通，全程在线指导客户操作，借助中信产品“足不出户、线上操作、实时到账”的优势，最终客户仅用5分钟便获得了12台车辆的保费分期贷款，解决了燃眉之急。

此外为推动落实，中信银行将普惠金融指标在分行综合绩效考核权重提升至10%以上，分支机构主要负责人的考核与此挂钩；对普惠、小微、扶贫等贷款信贷规模不设上限、敞开供应，给予内部资金转移价格优惠，给予专项经济利润补贴；对表现突出的团队和个人予以专项奖励，将不良贷款的容忍度则提升至“不高于各项贷款不良率3个百分点”。

值得一提的是，在全方位支持小微企业、推动普惠金融深入落实的同时，中信银行的风险管理同样颇有章法。据悉，中信银行先后制定或修订了多项风险管理制度，开发完善了“智慧魔盒”等智能风控平台，全行普惠客户标准化产品自动定检完成率大幅提升至95%以上。

截至2020年12月末，中信银行普惠金融贷款余额超3000亿元，比上年末增长超900亿元，贷款增速高于各项贷款增速30多个百分点；有贷款余额客户数超16万户，比上年末增加5万户；资产质量稳定在较好水平，不良率低于全行平均不良率。

中信银行相关业务负责人表示：“普惠金融是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业。我们将始终兼顾社会效益和经济效益，通过持续优化工作机制、优化产品服务、优化资源配置、优化风险防控，推动业务的高质量可持续发展。”